Las deudas de los hogares registran niveles de récord de atrasos en los pagos. Y para los millones de afectados, haber caído en mora les traerá un serio problema a futuro: aún si consiguieran ponerse al día, como su historial financiero quedó "manchado", les resultará difícil volver a acceder al crédito.

En este contexto, no es casualidad que hayan comenzado a surgir en la Argentina unas tarjetas de crédito especiales que cualquier usuario puede dar de alta a su nombre, aunque tenga antecedentes adversos en las bases de datos que suelen consultar los bancos (como el famoso Veraz).

Este nuevo tipo de tarjeta, de hecho, está diseñado para ir poco a poco, saneando el perfil de quien lo utiliza y ayudándolo a volver al sistema.

¿Cuál es la nueva opción para volver a tener tarjeta de crédito y cómo funciona?

La herramienta que llegó para cumplir esta función es conocida en algunos países de la región como "tarjeta de crédito garantizada", aunque en la Argentina sus impulsores la llaman tarjeta de crédito "con respaldo".

¿Y por qué se habla de respaldo? Porque, para tenerla, el único requisito establecido por el banco o la fintech es que el usuario deje depositado un dinero, con monto a elección dentro de ciertos parámetros.

Son tarjetas que pueden usarse en locales y online, como cualquier otra. Foto: Shutterstock.

En principio, entonces, el límite de gasto de la tarjeta será igual o apenas mayor al valor del depósito, y la entidad financiera comenzará a monitorear la conducta del usuario frente a cada resumen mensual:

  • Si no cumpliera los pagos debidamente, se usará el depósito para saldar la deuda y la tarjeta podrá ser dada de baja.
  • Si abona en tiempo y forma, eso irá conformando antecedentes positivos, mejorará la reputación del usuario en el sistema financiero y podrá así aspirar a que le habiliten un tope mayor no respaldado.

De esta manera, la persona, además de rehabilitarse progresivamente como "sujeto de crédito", puede mientras tanto volver a aprovechar cotidianamente las ventajas típicas de las tarjetas, como poder hacer pagos online locales e internacionales o usar promociones para ahorrar en el súper, en combustible y otros comercios.

¿Dónde ofrecen ahora tarjetas de crédito con respaldo y con qué condiciones?

Recientemente hubo dos importantes lanzamientos que pusieron en marcha la modalidad.

La opción de Naranja X

La fintech del Grupo Financiero Galicia lanzó en enero de 2026 sus tarjetas de crédito con respaldo, según cuentan, como una solución para quienes "tienen dificultades para cumplir con los requisitos habituales de una tarjeta de crédito clásica". Esto ya sea por haber caído en mora, por tener poco o nulo historial financiero o por tener un trabajo informal, independiente o de ingresos variables.

"Es la tarjeta de crédito de siempre, pero con una nueva forma de acceso para quienes no tienen perfil crediticio o necesitan mejorarlo", define la web oficial. Y destaca que la aprobación está siempre garantizada: "Si tenés para el depósito, la tarjeta es tuya. Sin evaluaciones crediticias complejas".

La tarjeta con respaldo de Naranja X, en su versión virtual disponible en la app.

Cristian Gautero, jefe de Riesgo de Crédito de Naranja X, le contó a Clarín que la propuesta tuvo "una muy buena recepción y un interés creciente", a tal punto que las tarjetas con respaldo pasaron a representar el 35% de los plásticos nuevos que la empresa está activando cada mes.

"La lógica es simple: el cliente aporta un respaldo de dinero por un tiempo predeterminado. Ese dinero está remunerado (es decir, que el usuario obtiene intereses mientras dure el respaldo) y en función de ese monto accede a una tarjeta de crédito con un límite asociado", explicó Gautero. El límite para compras es al inicio un 10% mayor al valor del depósito.

Actualmente, al solicitar la tarjeta desde la app, el depósito debe hacerse en pesos y debe ser de entre $30.000 y $200.000. Luego, si se van pagando a término los resúmenes durante cinco meses, el monto se recupera (junto con todos los rendimientos generados) y se puede seguir usando el plástico, incluso con un límite ampliado.

"Este producto facilita que más del 35% de los usuarios, en los primeros meses, mejoren su score (puntaje) crediticio y accedan a mejoras en la propuesta del producto", reveló Gautero.

"Además, en nuestra app, el usuario cuenta con una sección específica dedicada a la evaluación de su perfil crediticio. Allí le acercamos una hoja de ruta para entender de qué manera y con qué horizonte de tiempo podrá ir mejorando el límite de su tarjeta", añadió.

La opción de Brubank

El banco 100% digital Brubank, por su parte, lanzó en mayo de 2026 una tarjeta con respaldo llamada "Open", presentándola como una alternativa "sin burocracia para todas las personas, incluso aquellas que no tienen historial crediticio".

"No importan tus experiencias anteriores", dicen. Para comenzar a usar este medio de pago, que es una Visa internacional, sólo hay que hacer un depósito en dólares y por un monto de al menos US$ 100.

En Brubank, hay que dejar dólares como respaldo.

"Los usuarios pueden solicitar su Tarjeta Open de crédito Brubank sin evaluación crediticia tradicional ni presentación de documentación respaldatoria", explicaron desde el banco.

"Para acceder -precisaron-, solo necesitan contar con dólares en su caja de ahorro de Brubank y reservar un monto como respaldo. Ese dinero se traduce automáticamente en el monto de límite disponible de la tarjeta de crédito en pesos."

El usuario, después, podrá ampliar su tope inicial todas las veces que lo desee, simplemente sumando dólares a la reserva. Y entonces, mientras la tarjeta permanezca activa, los dólares reservados quedarán destinados a respaldar el límite de crédito. En caso de dar de baja la tarjeta, se liberan automáticamente.

Lo que también destacan es que, durante el uso, cumplir con los vencimientos en tiempo y forma -sin que el banco que tenga que cubrirlos con la reserva- empieza a abrir puerta. "Controlar tus consumos y pagar a tiempo el resumen de tu tarjeta ayuda a construir un perfil crediticio sano para el sistema financiero. Mejor perfil, mayor crédito", resumen.

MDG